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20世纪90年代初，住房商品化已成为海上房改的必然途径。在推出政策
公积金款贷的基础上，建行海上分行放出一笔11万元5年期的款贷，使其成为海上个人住房商业款贷“吃螃蟹的第一人”
“建行模式”在外部形成了“滚雪球”效应，海上乃至国全各大商业行银视其为个人住房商业款贷业务的范本而争相拷贝。
列举这些內容，并不是给贪官摆功评好，而是出于一种客观评价。即使从另一个角度讲，如果说张恩照是个尸位素餐的草包，那么，那些把张恩照推上领导岗位的机构和“慧眼识珠”的人，岂不是个个都是睁眼瞎？
即使后来国中建设行银董事会在免除张恩照职务的决议中，最后还是给予了张恩照颇具人情味的一句评价:“对张恩照先生多年来对国中建设行银的改⾰与发展所作出的贡献表示
谢。”行银的主要业务之一，用比较通俗的说法就是发放款贷。
“放贷”这个词我们大家都明白，毫无疑问的是，放贷的大权掌握在谁的手上，即使不放松对自⾝的要求，也会有很多单位和个人，通过各种方法给拥有放贷权的人“好处”的。
据有关媒体报道称，张恩照的转变是从打网球开始的。1988年张恩照开始学习打网球“几乎天天打一个小时的球。打完球张还习惯洗桑拿，然后吃饭。基本上陪同他的就是固定的十几个与其关系密切的生学。”但是，很多弟子也给张恩照带来了⿇烦，尤其是通过张恩照的弟子跑款贷，几乎是百发百中。只要他开始睁一只眼、闭一只眼，很多款贷就放出去了。门生圈子在张恩照的庇护下做出越来越多的肆无忌惮之举，他们甚至在帮助张恩照挖着一个越来越大的“陷阱”到1997年3月终于爆发了事端，建行海上分行徐汇支行行长周道舂携款7000万出逃海外。而周道舂正是张恩照力排众议提拔上来的。此案虽然最后没有动摇张恩照的行长位置，但随后一系列针对海上建行的调查，对他打击还是很大。
以张恩照的各种政绩，他却在建行海上分行行长这个位置上连续干了13年，直到50多岁才干到国中建设行银副行长的位置上，也不过是个正厅级。如果不是王雪冰落马，也许张恩照会在厅级的位置上退休，也许我们就看不到今天的“贪官张恩照”了。
命运毕竟又一次眷顾了张恩照。1999年10月，张恩照离开他发迹的海上滩，调到京北总行出任国中建设行银副行长。2000年2月，张恩照成为常务副行长和
委副记书，做了“国中最优雅的金融家”王雪冰的副手。张恩照的“忠厚”和“实干”再次给他带来了机遇，2002年1月，张恩照接替被免职的王雪冰接任建行行长，走到了人生的巅峰。
这种辉煌后来尽管被许多人认为是摇摇
坠的，但从一介平民飞升到国家省部级部干，自有张恩照的努力和勤奋。
很大程度上，张恩照当上国中建设行银总行的行长，已经在他自己的王国里拥有了绝对权力。而不被约束的绝对权力，对一个自⾝约束力差一点的员官来说，往往是一个看不见的陷阱。像张恩照这样要么坐着火箭连升级三，要么在一个职务上一干就是十几年的领导部干，他们的心态非常容易在过快的速度中失重，或者在过慢的煎熬中失衡，他们往往在寻找着不同的机会，获得权力或者金钱，却往往不知道陷阱在什么地方等着他们。
2002年初，执掌建行的张恩照开始了一段艰辛的改⾰过程。然而，张恩照凭着其卓越的能力，得到了大家的一致肯定。在建行內部，流传着“冰雪消融，恩照大地”的说法，暗示着两任建行领导在员工心中的地位。
2004年是张恩照最辉煌的一年，当年建行资产总额近3。8万亿元。2004年7月，在《行银家》杂志评选的全球千家大行银排名中，建行名列第21位，在国中上榜行银中排名第一。
与之同时，凭借其卓越的成绩，张恩照被cctv“经济半小时”栏目评为2004年度经济人物候选人。当年，张恩照对国中建设行银进行了股份制改⾰试点，成为我国行银业发展史上的一个里程碑。
但正是这样一个成绩斐然、功成名就的优秀人物，却在人们的惊愕之中翻⾝落马。而张恩照的落马，是因为他错误地在三个“不等式”算术题上，划了等号。
第一个不等式，2亿元等于70。69万元为了不至于因为讲述中添加更多个人⾊彩，对张恩照犯罪的界定，首先以法院的判决书为准。在法院判决之前，京北市民人检察院第一分院指控张恩照三宗罪，这三宗罪有一个共同的罪名:受贿。当然，法院最终也认定了这三宗罪。
张恩照的第一宗罪，在京北市第中一级民人法院的判决书上是这样认定的:经审理查明，被告人张恩照于2000年10月至2003年初，先后利用担任原国中建设行银副行长、行长的职务便利，接受京北海缘山公司及京北益寿坊公司投资人杨震寰的请托，分别为京北华中民族园公司向原建行京北市分行申请款贷民人币1。2亿元、京北海缘山公司向原建行京北市分行申请款贷民人币8000万元以及京北益寿坊公司向原建行京北市分行申请款贷民人币4970万元等事宜提供了帮助。为此，张恩照于2001年5月至2004年舂节期间，先后11次收受杨震寰给予的港币5万元（折合民人币5。3万余元）、美元7。9万元（折合民人币65。39万元），共计折合民人币70。69万余元。
判决书上的文字也许是枯燥的，但事实却非常简单。杨震寰投资的公司租用了京北华中民族园的房子，为了缓缴华中民族园的房租，2000年底，杨震寰趁华中民族园公司二期工程建设需要资金的机会，找到了华中民族园的董事长谈条件。杨震寰承诺能够通过张恩照的关系理办款贷审批手续，但要缓
拖欠华中民族园的部分房屋租金。双方达成协议后，经过杨震寰牵线搭桥，华中民族园董事长与张恩照见面，之后建行京北朝
支行向京北华中民族园公司发放了款贷民人币1。2亿元。
当然，除了给华中民族园款贷，杨震寰也是要款贷用的。2003年初，杨震寰经营的京北海缘山公司及京北益寿坊公司分别向原建行京北朝支行提出款贷申请，但是，经过行银审查，这两家企业因经营不善，款贷资信度较差，款贷申请未获批准。于是杨震寰找到了张恩照，后在张恩照的直接干预下，同年8月间，建行京北朝支行向京北海缘山公司发放新增款贷民人币3010万元，并先后为两家企业理办了共计民人币9960万元到期款贷的转贷手续。
这些款贷的最终结果是，截至2006年5月，京北华中民族园公司已归还款贷民人币6700万元，款贷余额民人币5300万元。而杨震寰的款贷抵押物均为位于湖北省武汉市的部分房产，这些款贷均被评定为次级类不良款贷。
2001年5月3曰，张恩照在海上波特曼店酒餐厅收受杨震寰给予的3000美元，这是检察机关认定的张恩照受贿的开始。放出去2亿多元的款贷，张恩照得到的好处是11次收受杨震寰的钱物共计折合民人币70。69万余元。